東莞的陳大哥曾通過投保個人借款保證保險增信，順利申請貸款用于擴建荔枝園?？墒墙贞惔蟾缌鲃淤Y金緊張，還款有壓力。網(wǎng)上看到代理“全額退?！?、“全額返息”的廣告，陳大哥有些心動想要聯(lián)系代理。保險起見，陳大哥還是先去咨詢當?shù)孛襟w，才得知自己差點就陷入“代理退保退費”的圈套。
中國銀行監(jiān)督管理委員會廣東監(jiān)管局提醒廣大消費者，“代理退保退費”等騙術嚴重損害消費者合法權益：一是冒充監(jiān)管部門或保險公司工作人員誘導消費者退保、通過微信、網(wǎng)絡等進行虛假宣傳；二是個人信息泄露，容易被非法使用并遭受損失；三是較可能被收取退保手續(xù)費或鼓動退保后購買所謂的“升級產(chǎn)品”；四是有的代理退保組織與黑惡勢力勾結(jié)，如消費者想終止協(xié)議，則對消費者實施威脅、恐嚇等不法侵害。
中國銀行監(jiān)督管理委員會對金融消費提出四點建議：一是請勿輕易泄露個人信息，不要隨意告知陌生人身份證信息、銀行卡信息以及保單信息；二是受到不法侵害應立即報警，如遭遇黑惡勢力的威脅、恐嚇等不法侵害，消費者應第一時間向公安機關報案，確保人身安全；三是明辨真?zhèn)沃敺郎袭?，中國銀行保險監(jiān)管管理委員會及派出機構均未設立退保中心，也未與相關組織合作為消費者辦理退保，請明辨真?zhèn)?，勿輕信謊言；四是通過正規(guī)投訴渠道反映問題，消費者若對保單有相關疑問或服務，可通過保險公司官網(wǎng)、撥打客服熱線等方式尋求解決，也可金融機構或監(jiān)管部門投訴渠道反映問題，依法合理維護自身權益。
什么是個人借款保證保險？
家住東莞的張先生一直想開一間屬于自己的餐飲店，由于張先生沒有穩(wěn)定的工作，跑了很多銀行、遞交了很多的申請材料，卻一直沒有得到通過申請的消息。張先生一籌莫展，這時有朋友的建議，告訴張先生可以通過投保個人借款保證保險提供的增信支持服務獲得貸款。于是張先生了解后投保了個人借款保證保險，順利地獲得了金融機構一筆貸款，餐飲店也成功開張了。不過，張先生也很想知道，為什么貸款還要買保險？這算不算強制搭售呢？
個人借款保證保險解讀
對于個人借款保證保險，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會廣東監(jiān)管局做出了解釋：“個人借款保證保險的主要作用是為借款人提供增信支持，幫忙借款人獲得銀行貸款，投保人是債務人，被保險人是債權人。銀行發(fā)放貸款時，依據(jù)信用、擔保等情況評估還款能力，并為此作為是否發(fā)放貸款的依據(jù)之一，信用不足則無法獲得銀行貸款。強制搭售、捆綁銷售是指將原本可以分開銷售的兩種商品一并銷售給消費者，但該保險以借款為前提，是無法分開銷售、獨立存在的，故不屬于強制搭售或捆綁銷售。
貸款保證保險的政策支持
2014年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，指出“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強小微企業(yè)融資能力?！?/p>
2020年《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2020年推動小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質(zhì)降本”有關工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2020]29號文）中提到：“鼓勵保險機構向受疫情影響的小微企業(yè)提供純信用保證保險、質(zhì)押貸款保證保險等產(chǎn)品”。